KAWULA ID – Mewujudkan impian memiliki barang idaman seringkali terbentur masalah dana tunai yang tidak mencukupi. Beruntungnya, kini hadir cicilan tanpa kartu kredit sebagai solusi praktis bagi yang ingin berbelanja tanpa perlu mengeluarkan uang dalam jumlah besar sekaligus.
Berbagai perusahaan teknologi finansial (fintech) di Indonesia telah berlomba-lomba menyediakan layanan pinjaman yang memungkinkan mencicil pembelian barang tanpa harus memiliki kartu kredit konvensional. Artikel ini akan mengulas tuntas apa itu cicilan tanpa kartu kredit, kelebihan dan risikonya, serta rekomendasi aplikasi terbaik yang bisa dimanfaatkan.
Apa Itu Cicilan Tanpa Kartu Kredit dan Perbedaannya dengan PayLater?
Pada dasarnya, cicilan tanpa kartu kredit memungkinkan memperoleh barang tanpa perlu membayar tunai di awal. Ini sering disebut juga dengan layanan paylater. Meski memiliki kemiripan fitur, ada perbedaan mendasar antara sistem angsuran dan PayLater, terutama pada tenor pinjaman:
- Metode PayLater umumnya menawarkan jangka waktu pembayaran yang lebih singkat, mulai dari 30 hari hingga paling lama 90 hari (tiga bulan).
- Metode Cicilan (Angsuran) menawarkan tenor yang lebih panjang, bisa mencapai beberapa bulan hingga satu tahun atau lebih, tergantung pada aplikasi penyedia.
Tujuan utama perusahaan fintech menciptakan program ini adalah untuk memberikan kemudahan bagi masyarakat yang ingin membeli barang tertentu, seperti smartphone atau laptop, namun tidak dapat membayarnya secara kontan. Cara kerjanya mirip dengan kartu kredit konvensional. Perusahaan fintech menalangi tagihan belanja, kemudian pengguna membayarnya dengan cara mencicil ditambah bunga.
Kelebihan dan Risiko Menggunakan Angsuran Tanpa Kartu Kredit
Sebelum memutuskan untuk menggunakan layanan cicilan tanpa kartu kredit, penting untuk memahami kelebihan dan risikonya:
Kelebihan Cicilan Tanpa Kartu Kredit
- Pengajuan umumnya tidak memerlukan waktu lama, hanya hitungan menit hingga jam.
- Persyaratan pengajuan pinjaman lebih sederhana dibanding kartu kredit bank, seringkali hanya memerlukan KTP.
- Sebagian besar aplikasi tidak mewajibkan uang muka untuk mengajukan cicilan.
- Umumnya, penyedia cicilan tidak memerlukan riwayat BI Checking calon peminjam.
- Banyak fintech telah bekerja sama dengan merchant untuk memberikan potongan harga yang lebih besar.
Risiko Cicilan Tanpa Kartu Kredit
- Batas kredit yang diberikan mungkin tidak setinggi kartu kredit bank.
- Bunga yang dikenakan bisa lebih tinggi daripada penawaran kredit dari bank.
- Penting untuk memilih aplikasi kredit online yang telah diawasi oleh OJK (Otoritas Jasa Keuangan) untuk menjaga keamanan data pribadi.
Rekomendasi Aplikasi Cicilan Tanpa Kartu Kredit Tepercaya dan Terbaik
Berikut adalah beberapa aplikasi cicilan tanpa kartu kredit yang terpercaya dan populer di Indonesia. Ingat, selalu pertimbangkan dengan bijak sebelum meminjam dan pastikan aplikasi yang digunakan sudah terdaftar dan diawasi OJK.
1. Kredivo: Beli Sekarang Bayar Nanti
Kredivo adalah salah satu aplikasi cicilan tanpa kartu kredit yang paling dikenal dengan tagline "beli sekarang bayar nanti". Kredivo menawarkan kredit cepat untuk transaksi online maupun offline, serta pinjaman tunai.
- Tenor: Pilihan 1, 3, 6, dan 12 bulan.
- Limit: Hingga Rp30 juta.
- Bunga: 2,95% per bulan untuk transaksi cicilan.
- Denda Keterlambatan: Jumlah tagihan bulanan + 3% per bulan.
- Pembayaran: Indomaret, Alfamart, dan e-commerce banking.
- Syarat: WNI, usia 18-60 tahun, berdomisili di kota-kota besar (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, dll.), penghasilan minimal Rp3 juta/bulan.
- Cara Pengajuan: Unduh aplikasi, upload KTP dan selfie, hubungkan akun e-commerce, upload NPWP.
2. Indodana: Kredit HP Tanpa DP
Indodana memungkinkan untuk mengajukan pinjaman hingga Rp8 juta. Layanan kredit HP tanpa DP bisa dilakukan jika harga barang di bawah Rp4 juta.
- Tenor: 3-6 bulan.
- Reward: Penambahan limit jika cicilan lancar.
- Syarat: WNI, usia 21-50 tahun, rekening pribadi aktif minimal 3 bulan, penghasilan tetap minimal 3 bulan kerja, berdomisili dan bekerja di Jabodetabek.
- Cara Pengajuan: Unduh aplikasi, foto KTP, selfie, NPWP, isi data diri, hubungkan akun internet banking/BPJS, pilih barang dan metode cicilan.
3. Gojek PayLater: Bayar Sekali di Akhir Bulan
Gojek PayLater adalah metode pembayaran pascabayar untuk layanan Gojek, hasil kerja sama dengan Findaya yang terdaftar OJK.
- Cara Akses: Upgrade aplikasi Gojek, buka GoPay, pilih PayLater, aktifkan PayLater, isi data diri dan upload KTP.
- Cara Penggunaan: Pilih Gojek PayLater sebagai opsi pembayaran saat checkout di layanan Gojek atau saat scan QR code merchant.
4. OVO PayLater: Fleksibel dengan Cashback
PT Indonusa Bara Sejahtera menyediakan OVO PayLater untuk pembelian barang dengan pembayaran di akhir bulan.
- Limit: Hingga Rp10 juta.
- Tenor: 1, 3, 6, 12 bulan.
- Biaya Admin: 5% dari nilai transaksi.
- Bunga: 2,2%-2,9% per bulan.
- Denda Keterlambatan: 0,1% per hari dari sisa tagihan jatuh tempo.
- Syarat: Unduh aplikasi OVO, pengguna aktif minimal 4 bulan, sudah upgrade ke OVO Premier, berdomisili di kota-kota besar (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, dll.).
- Cara Penggunaan: Buka aplikasi OVO, ketuk fitur OVO PayLater, klik "Saya Tertarik".
5. Shopee PayLater (SPayLater): Cicilan Tanpa Bunga 1 Bulan
Shopee PayLater (SPayLater) diselenggarakan oleh PT Lentera Dana Nusantara dan PT Commerce Finance, terdaftar OJK.
- Limit Awal: Maksimal Rp750 ribu (bisa ditingkatkan hingga Rp10 juta ke atas).
- Bunga: 0% - 2,95% per bulan (0% jika tenor 1 bulan).
- Tanggal Jatuh Tempo: Pilihan tanggal 5-11 setiap bulan.
- Denda Keterlambatan: Mulai dari Rp300 ribu (pinjaman < Rp10 juta) atau Rp1 juta (pinjaman > Rp10 juta).
- Syarat: KTP WNI (minimal 17 tahun), tidak untuk voucher/produk digital, sudah aktifkan dan verifikasi ShopeePay, akun aktif > 3 bulan, sering belanja di Shopee, aplikasi Shopee terbaru.
- Cara Aktivasi: Buka aplikasi Shopee > Saya > ShopeePayLater > Aktifkan Sekarang > Masukkan kode verifikasi > Unggah foto KTP dan selfie.
6. BRI Ceria: Bunga Rendah dan Bebas Biaya Admin
BRI Ceria adalah pinjaman digital dari Bank BRI untuk transaksi di e-commerce atau online travel site.
- Limit: Hingga Rp20 juta.
- Tenor: Hingga 12 bulan.
- Bunga: 1,42% flat per bulan (termasuk rendah).
- Biaya Admin: Bebas biaya admin bulanan.
- Merchant: Tokopedia, Panorama JTB, Dinomarket.
- Syarat: E-KTP, nasabah tabungan Bank BRI, usia minimal 21 tahun, smartphone Android minimal Kitkat 4.0.
- Cara Pengajuan: Unduh CERIA di Playstore, buat akun, verifikasi rekening BRI, isi data diri, foto KTP, Digital Scoring, terima penawaran.
7. Cicilan Tanpa Kartu Kredit Tokopedia Melalui Partner
Tokopedia menyediakan fasilitas cicilan tanpa kartu kredit melalui kerja sama dengan berbagai partner seperti Kredivo, Home Credit, BRI Ceria, dan OVO PayLater.
- Biaya Layanan: Disesuaikan dengan peraturan partner (misalnya Kredivo mengenakan biaya layanan 1,5% + biaya tambahan 1% atau minimal Rp1.000).
- Cara Penggunaan: Pilih metode pembayaran sesuai partner yang dimiliki akunnya saat checkout di Tokopedia.
8. Traveloka PayLater: Limit Besar untuk Traveling
Traveloka PayLater adalah fasilitas keuangan dari Traveloka untuk cicilan semua produk (kecuali pembayaran tagihan dan top-up pulsa).
- Limit: Hingga Rp50 juta.
- Bunga: 2,14%-4,78% per bulan flat.
- Keunggulan: Pendaftaran cepat dan mudah, tanpa biaya tahunan dan uang muka.
- Syarat: WNI, usia 21-70 tahun, KTP valid, unduh Traveloka App versi 2.19 ke atas.
- Cara Pendaftaran: Buka Traveloka App > travelokaPay > PayLater > Lengkapi informasi > Siapkan KTP dan foto diri.
9. Blibli PayLater: Belanja di Blibli dengan Indodana
Blibli PayLater adalah metode pembayaran pascabayar yang bekerja sama dengan Indodana, khusus untuk pelanggan terpilih.
- Limit: Rp500 ribu hingga Rp10 juta (tergantung penilaian).
- Bunga: 2% (tenor 1 bulan), 3% (tenor 3, 6, 12 bulan).
- Denda Keterlambatan: Mulai dari 2% (4-7 hari) hingga 10% (lebih dari 24 hari), maksimal 95% dari pokok pinjaman.
- Syarat: KTP, aplikasi Blibli (iOS 12+ / Android 5.0+), penghasilan.
- Cara Penggunaan: Masuk ke halaman Blipay > Aktifkan PayLater > Lengkapi formulir pengajuan.
10. Akulaku: Kredit Hingga Belasan Juta
Akulaku menyediakan kredit dengan limit besar untuk belanja online maupun offline di merchant yang bekerja sama.
- Limit: Lebih dari Rp15 juta.
- Tenor: Hingga 15 bulan.
- Bunga: 0,9% harian.
- Syarat: WNI, usia minimal 23 tahun, berdomisili di Jabodetabek/Jawa Barat/Jawa Timur/Jawa Tengah/Yogyakarta, penghasilan tetap.
- Cara Penggunaan: Unduh aplikasi Akulaku, registrasi, ajukan limit kredit, isi data dan info pekerjaan.
11. Home Credit: Kredit Barang di Toko Maupun Online
Home Credit adalah perusahaan multifinance yang menawarkan kredit barang secara offline di toko mitra dan online melalui e-commerce tertentu. Home Credit melakukan BI Checking.
- Syarat: WNI, KTP, usia minimal 21 tahun (atau 19 tahun jika sudah menikah), berdomisili di area layanan Home Credit, penghasilan tetap.
- Cara Penggunaan: Kunjungi booth Home Credit/toko elektronik, atau pilih Home Credit sebagai pembayaran di situs mitra online.
12. Cicil: Khusus Mahasiswa
Cicil adalah solusi bagi mahasiswa yang membutuhkan barang-barang perkuliahan dengan persyaratan mudah dan proses cepat. Cicil menggunakan sistem biaya margin, bukan bunga.
- Sistem: Biaya margin (flat) diambil dari harga barang, dibayarkan cicilan tiap bulan.
- Syarat: WNI, mahasiswa aktif, KTP/SIM/identitas valid, data akademis (IPK, nilai), kartu mahasiswa.
- Cara Pengajuan: Pilih produk di e-commerce, salin link ke aplikasi Cicil, pilih skema DP dan tenor (1-24 bulan).
13. Julo: Pinjaman Uang Tunai Tanpa Jaminan
Julo menawarkan layanan pinjaman uang tunai tanpa jaminan yang bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan.
- Limit: Rp1 juta hingga Rp8 juta.
- Tenor: 2-6 bulan.
- Bunga: 3-6% per bulan.
- Syarat: Berdomisili di wilayah layanan Julo, usia 21-60 tahun, penghasilan minimal Rp1,7 juta/bulan, smartphone pribadi.
- Cara Pengajuan: Unduh aplikasi Julo, instal, isi data pribadi, pilih produk, lengkapi formulir, verifikasi.
14. AwanTunai: Cicilan untuk Pengusaha dan Belanja
AwanTunai menawarkan cicilan untuk penambahan stok barang bagi pengusaha (limit hingga Rp200 juta) dan beli barang di toko/mitra (limit hingga Rp3 juta).
- Biaya Admin: Hingga 4% per bulan (program pengusaha).
- Tenor: 9 bulan (pinjaman beli barang).
- Denda Keterlambatan: Rp50 ribu per cicilan terlambat, maksimal 20% dari total pinjaman.
- Syarat: WNI, usia 21-65 tahun, KTP, berdomisili di Jabodetabek/Surabaya/Denpasar/Bandung.
- Cara Penggunaan: Unduh aplikasi AwanTunai, daftar, datang ke toko mitra, pilih pembayaran dengan AwanTunai.
15. Lazada PayLater: Kolaborasi dengan Kredivo
Lazada menyediakan layanan PayLater melalui kerja sama dengan Kredivo.
- Pilihan:
- "Bayar Nanti" (30 hari): Minimum Rp10 ribu, bunga 0%, tanpa uang muka.
- "Cicilan" (3, 6, 12 bulan): Bunga 2,95%, uang muka 20% (dikembalikan Kredivo), minimum Rp1 juta, maksimum Rp20 juta (khusus kota tertentu).
- Syarat: Sesuai Kredivo.
- Cara Penggunaan: Pilih Kredivo sebagai metode pembayaran saat checkout di Lazada.
16. Danacita: Solusi Pinjaman Pendidikan
Danacita adalah platform pinjaman online khusus untuk kebutuhan pendidikan mahasiswa/pelajar yang bekerja sama dengan lembaga pendidikan.
- Keringanan: Bebas melunasi lebih awal tanpa denda.
- Syarat: KTP wali (jika di bawah 21 tahun), KK wali, tagihan kampus, ID pelanggan listrik, slip gaji/rekening koran wali 3 bulan terakhir, NPWP.
Tips Bijak Menggunakan Aplikasi Cicilan Tanpa Kartu Kredit
Meskipun cicilan tanpa kartu kredit memberikan kemudahan, penting untuk menggunakannya secara bijak agar tidak menimbulkan masalah di kemudian hari.
- Prioritaskan kebutuhan mendesak daripada keinginan yang bersifat konsumtif. Hindari pinjaman online hanya untuk memenuhi gaya hidup atau membeli gadget terbaru jika dana besar diperlukan.
- Pastikan cicilan maksimal 30% dari total pendapatan bulanan. Ini krusial untuk mencegah kredit macet.
- Jangan tergiur dengan persyaratan mudah. Hitung dengan cermat besaran bunga, biaya admin, dan denda keterlambatan yang mungkin dikenakan. Bunga tinggi bisa membuat total pembayaran membengkak.
- Untuk barang konsumtif, sebaiknya pilih tenor pinjaman yang relatif singkat. Semakin panjang tenor, semakin besar bunga yang dibayar.
- Sebelum mengajukan, pastikan memahami seluruh detail perjanjian, termasuk tenor, bunga, jumlah cicilan, dan denda keterlambatan. Informasi ini biasanya tertera jelas di aplikasi atau situs resmi fintech.
- Pastikan Fintech Terdaftar dan Diawasi OJK. Pasalnya, ini adalah langkah paling penting untuk menghindari penipuan dan masalah keamanan data. Selalu riset dan verifikasi legalitas aplikasi sebelum menggunakannya.
Apa yang Terjadi Jika Tidak Bisa Membayar Cicilan?
Kemudahan pinjaman online seringkali membuat orang tergoda untuk mengajukan pinjaman di berbagai aplikasi, namun seringkali berujung pada ketidakmampuan membayar.
Jika tidak dapat membayar cicilan PayLater atau angsuran tanpa kartu kredit, setiap fintech memiliki peraturan yang sama, yaitu akan melakukan penagihan langsung ke nasabah, baik melalui telepon, SMS, email, notifikasi aplikasi, bahkan kunjungan ke rumah atau kantor.
Sebagai contoh, jika kamu telat membayar tagihan Kredivo, mereka dapat:
- Menghubungimu dan keluargamu.
- Mengirim peringatan melalui pihak ketiga.
- Melakukan verifikasi alamat rumah atau kantor.
- Jika pembayaran tidak dilakukan dalam 60 hari setelah jatuh tempo, pihak Kredivo berhak melibatkan agen pihak ketiga untuk penagihan.
Maka dari itu, sangat penting untuk selalu membayar cicilan tepat waktu. Dengan begitu,kamu akan terhindar dari masalah dan dampak negatif yang bisa timbul dari keterlambatan pembayaran cicilan tanpa kartu kredit.